Poco después de que el Banco de la Reserva aumentara el tipo oficial de efectivo en un cuarto de punto porcentual, los principales prestamistas anunciaron que los tipos hipotecarios aumentarían en la misma cantidad.
Aún así, días después del anuncio del martes, todavía se están “revisando” los tipos de interés a los que pueden crecer las cuentas de ahorro de sus clientes, o los aumentos se están aplicando de forma selectiva.
Dado que la tasa de interés afecta el costo de financiamiento, los clientes esperan que los cambios afecten las hipotecas. Y sus cuentas de depósito.
¿A qué se debe este retraso, ya que la subida de tipos era ampliamente esperada y los prestamistas tuvieron tiempo de prepararse?
Según Sally Tindall, directora de análisis de datos de Canstar, los bancos están jugando a “esperar y ver qué pasa”.
“Prestan atención a lo que sus clientes informan y a lo que sus competidores podrían anunciar antes de tomar una decisión”, dice Tindall.
“No creo que eso sea aceptable. No debería ser una consideración prolongada.
“Si lo traspasan a sus clientes hipotecarios, también deberían traspasarlo íntegramente a sus intereses de ahorro”.
Hay una razón obvia por la que los bancos no quieren dar a todos los ahorradores un aumento automático de la tasa de interés: cuanto menos se les paga a los clientes, mejor se ve su balance.
Pero necesitan atraer clientes porque esas cuentas de depósito financian transacciones bancarias, incluidas las hipotecas.
El problema para los consumidores es que los productos de ahorro se han vuelto tan complejos que a menudo no está claro si son un buen negocio.
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En los últimos años, los bancos han promovido fuertemente productos de intereses de bonificación con tasas de interés totales significativamente más altas que las cuentas de ahorro regulares.
Sin embargo, existen una serie de condiciones que también pueden engañar a los clientes, de modo que muchos apenas ganan intereses. Los ahorradores pueden fácilmente quedar excluidos de recibir las tasas de interés preferenciales anunciadas si no realizan un depósito en su cuenta cada mes o no aumentan el saldo. Algunos productos también requieren que los clientes no realicen retiros.
El regulador de consumidores ha descubierto que aproximadamente dos de cada tres clientes con cuentas de bonificación no reciben el tipo de interés clave.
Si los ahorradores no califican para su tasa de bonificación, el banco obtiene acceso a su dinero por casi nada.
Si parece que los grandes bancos minoristas (Commonwealth Bank, Westpac, National Australia Bank y ANZ) están siendo muy estratégicos en sus decisiones sobre las tasas de ahorro, es porque lo son.
Dos días después del anuncio de las tasas de interés, Westpac y la CBA anunciaron que las tasas de ahorro aumentarían, pero los clientes deberían leer la letra pequeña.
Por ejemplo, el tipo de interés de uno de los productos de ahorro de Westpac para personas de 18 a 34 años se incrementará en 25 puntos básicos hasta un llamativo 5,25%, aunque existen límites en el tamaño de la cuenta y varias condiciones.
Los bancos quieren que los adultos jóvenes se interesen en sus productos de ahorro porque eso podría conducir a una hipoteca más adelante.
Para las violaciones de los términos del producto dirigido a adultos jóvenes, la tasa cae a sólo el 0,1%. Cabe señalar que el aumento arancelario no se aplicó a la tarifa base.
CBA sólo aumentó la tasa de algunos de sus productos de ahorro.
En el momento de redactar este informe, las tasas de ahorro de los otros dos grandes grupos aún se están revisando, tres días después del anuncio de las tasas.
Se contactó a los principales bancos para solicitar comentarios. NAB dice que se podrían introducir cambios en la tasa de ahorro en diferentes momentos y en diferentes productos, “lo que refleja diferencias en los costos de financiamiento, las condiciones del mercado y las características del producto”.
Dado que los hogares poseen niveles récord de efectivo, la competencia por los depósitos es moderada. Esto abre la oportunidad para que las instituciones financieras más grandes de Australia jueguen este juego estratégico, en lugar de dejarlas luchar amargamente por sus ahorros.
Tindall dice que los clientes deberían pensar en “comprar sus ahorros” para encontrar una mejor oferta.
“Si más clientes se mudaran y rebotaran con mayor regularidad, esta competencia aumentaría ya que los bancos necesitan depósitos de los hogares para financiar sus préstamos hipotecarios”, dice Tindall.
“Es una fuente importante de financiación para ellos y, si no obtienen suficiente, necesitan ofrecer tasas más competitivas”.
Fuera de los cuatro grandes bancos, Canstar señala que el tipo de interés de ING sobre su maximizador de ahorro se ha elevado al 5%, aunque existen condiciones y el tipo base es cercano a cero para quienes incumplan las condiciones.
Según el sitio de comparación, la oferta del 4,5% de Macquarie va camino de convertirse en la tasa de ahorro continuo “sin compromiso” más alta del mercado.
Si está viendo números rojos como resultado de la reacción de los prestamistas al aumento de tasas del martes, piense en los clientes hipotecarios de ME Bank, parte del Bank of Queensland.
Recibieron un correo electrónico esta semana diciendo que el banco estaba “encantado” de trasladar el aumento de tipos en su totalidad a sus préstamos hipotecarios a tipo variable.
Luego, ME Bank se disculpó y reconoció que “los aumentos de las tasas de interés pueden ser un desafío y estamos aquí para ayudarlo”.
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